Viele Verbraucherschutz-Organisationen und Ratgeber empfehlen bei Kreditangeboten auf den Effektivzins zu achten. Es wird aber nicht darauf hingewiesen, dass die zu vergleichenden Kreditangebote in Ihren Parametern übereinstimmen müssen. Weisen die Angebote zum Beispiel unterschiedliche Laufzeiten aus, sind diese nicht mehr direkt über den Effektivzins zu vergleichen.
Konsumentenschutz nach HIKrG
Seit 2016 gilt in Österreich das HIKrG – Hypothekar- und Immobilienkreditgesetz. Diese soll vor allem den Konsumenten vor unlauteren Praktiken bei der Immobilienfinanzierung schützen. Kernstück des Gesetzes ist das Europäische Standard Informationsblatt, kurz ESIS. In diesem muss neben allen Eckdaten des Kunden und der Finanzierung auch der effektive Jahreszins angeführt werden. Angebote müssen dem Kunden standardisiert aufbereitet übergeben werden, damit dieser Angebote besser vergleichen kann. Aber woran erkennt man das bessere Angebot?
Der Effektivzins als (k)ein Indikator
Werden Finanzierungen von unterschiedlichen Anbietern verglichen, wird meist nur eine Kennzahl als entscheiden angesehen – der Zins. Genauer gesagt versuchen sich Anbieter im Nominalzins zu unterbieten, um das Geschäft mit dem Kunden zu machen.
Als Hilfswerkzeug hat sich der Effektivzins bewährt. Im Gegensatz zum Nominalzins oder Sollzins, enthält der Effektivzins sämtlich in der Finanzierung enthaltenen Nebenkosten. Der Unterschied zwischen Soll- und Effektivzins besteht also in den zusätzlich anfallenden Kosten. Bei zwei Finanzierungen mit demselben Nominalzins, lassen sich unterschiedliche Nebenkosten anhand des Effektivzinses erkennen – WENN – beide Finanzierungen in ihrer Ausprägung ident sind.
Unterschiedliche Angebote lassen sich schwer miteinander vergleichen
Viele zukünftige Kreditnehmer sind bei der ersten Anfrage einer Finanzierung noch nicht sicher, wie der Kredit gestaltet sein soll. Zwar stehen Finanzierungsbedarf und Laufzeit schon fest, jedoch ist das Maß der Absicherung des Zinses noch zu klären. Die Möglichkeit einer Fixzinsphase erstreckt sich von fünf Jahren bis zur gänzlichen Fixverzinsung über die gesamte Laufzeit von bis zu dreißig Jahren oder länger. Möchte der Kunde zur Orientierung mehrere Angebote mit unterschiedlichen Fixzinsphasen haben – werden auch unterschiedliche Effektivzinssätze zu erkennen sein. Der teuerste Effektivzins ist dann nicht der schlechteste, sondern wahrscheinlich der mit der längsten Fixzinsphase.
Werden dann auch noch die Angebote von zwei oder mehr Banken mit unterschiedlichen Nebenkostenstrukturen vorgelegt, lässt sich für den Laien das beste Angebot nur noch erraten. Welcher Kredit am Ende die meisten Kosten verursacht, muss wieder im Detail geprüft werden.
Nicht alles kann der Effektivzins darstellen
Viele Kreditnehmer achten nicht nur auf den Zins, sondern legen Wert auf zusätzliche Gestaltungsmöglichkeiten bei der Finanzierung. Tilgungsfrei Zeiträume oder Sondertilgungsmöglichkeiten sind beim einfachen Vergleich des Effektivzinses nicht zu erkennen. Hier muss individuell auf die Finanzierungsdetails geachtet werden – ein Preisschild lässt sich nur schwer daran festmachen.
Viele Angebote sind auch nur Werbung
Das HIKrG regelt neben der Aufbereitung und Darstellung der Kreditangebote auch die Form der Zinswerbung. Nominalzinsen dürfen nicht ohne Effektivzinsen und einem sogenannten „repräsentativen Rechenbeispiel“ beworben werden. Dieses soll der Vergleichbarkeit der beworbenen Zinsangebote dienen, die Probleme mit den Zinsen bleiben aber dieselben.
Unser Tipp – lassen Sie sich helfen
Lassen Sie Ihre Angebote vom Experten prüfen und am Besten von diesem einholen. Finanzierungsexperten haben durch den täglichen Umgang mit den Finanzinstituten einen guten Überblich darüber, welche Bank welches Kundensegment gerade nachfragt und aus diesem Grund die besseren Zinsen anbietet. Darüber hinaus wissen erfahrene Berater, welche Bank, Sonderleistungen, wie etwa besondere Rückzahlungsmöglichkeiten oder Sonderangebote möglich machen.
Der Effektivzins ist eine wichtige Kennzahl bei jeder Finanzierung darf aber nicht das einzige Entscheidungsmerkmal sein. Nutzen Sie die Fachkompetenz erfahrener Finanzierungsexperten, denn eine Finanzierung wird Sie eine lange Zeit begleiten.
