Konsumentenverein und zahlreiche Gesetzte schützen Kreditsuchende bei der Finanzierung ihrer Immobilie – dennoch halten sich zahlreiche Missverständnisse und Halbwahrheiten. Wir klären fünf der häufigsten Irrtümer auf:
Je niedriger der Effektivzins, desto besser
Der Effektivzins soll sämtliche Kosten einer Finanzierung in einer Kennzahl ausdrücken. Da Finanzierungen komplexe Finanzprodukte sind, reicht der Vergleich einer einzigen Zahl nicht aus. Der Effektivzins sinkt nämlich mit der Länge der Laufzeit – dadurch steigen aber die Gesamtkosten, da länger Zinsen gezahlt werden. Ein niedriger Effektivzins bedeutet nicht niedrigere Kosten, sondern dass diese auf eine längere Zeit gestreckt werden. Der Effektivzins sagt auch nichts über vorteilhafte Vereinbarungen, wie etwa Sondertilgungsmöglichkeiten oder tilgungsfreie Zeiträume, aus.
Die Hausbank bietet die besten Konditionen
Das Vertrauen der Menschen in ihre Hausbank in nirgendwo so groß wie in Österreich. Blindes Vertrauen wird jedoch in den seltensten Fällen belohnt und kommt den Kunden spätestens bei der Finanzierung teuer zu stehen.
Der Grund: Banken haben bei Finanzierungen unterschiedliche Wunschkunden. Passt der Kreditnehmer zur Bank, dann sind auch die Konditionen am besten. Ein Vergleich mehrerer Angebote zeigt, welche Bank am Ende das Rennen macht. Vertrauen ist gut, Kontrolle ist besser.
Steigen die Zinsen, droht die Schuldenfalle
Keine Bank will ihre Kunden in den finanziellen Ruin treiben. Zahlreiche Gesetze verbieten den Banken eine Vergabe von zu teuren Krediten. Bevor der Kunde einen Kreditvertrag unterschreibt, muss dieser umfassend über alle Details informiert werden – dabei wird auch über die Auswirkung einer Zinsänderung gesprochen. Der Kunde erhält eine Finanzierung nur, wenn er sich diese auch mit einem deutlich höheren Zins leisten könnte. Derzeit sicher fast alle Kreditnehmer ihre Finanzierungen mit Fixzinsen ab, welche von Zinsveränderungen nicht betroffen sind.
Eine Umschuldung rentiert sich nicht
Eine Umschuldung rentiert sich, wenn deren Kosten durch die Einsparungen gedeckt werden. Zwei Faktoren sind entscheiden: Wie hoch war der bisherige Zinssatz und wieviel wurde schon zurückbezahlt?
Die Zinsen sind niedrig wie nie, weshalb fast jede laufende Finanzierung verbessert werden kann. Durch die Wertseigerung der Immobilien in Österreich und dem schon getilgten Teil der Finanzierung, ist der Beleihwert für die Bank höher. Das Risiko für die Bank sinkt und diese kann einen noch günstigeren Zinssatz anbieten.
Selbständige bekommen keine Kredite
Angestellte haben einen Vorteil gegenüber Selbständigen – regelmäßige Gehaltseingänge am Konto geben der Bank die Sicherheit, dass die monatliche Rate bezahlt werden kann. Selbständige müssen dagegen die Steuererklärungen der letzten drei Jahre vorlegen, um dieses regelmäßige Einkommen nachweisen zu können. Kann der selbständige Kreditnehmer diese vorweisen, wird er von den meisten Banken wie ein Angestellter behandelt. Welche Banken den Selbständigen als Kunden haben wollen, zeigt nur der Vergleich der Finanzierungsangebote.
